Como os usuários de cartão de crédito responsáveis podem se beneficiar de todos os outros
Os programas de recompensas de cartão de crédito são frequentemente enquadrados como os pobres subsidiando os ricos.
Isso porque, além das taxas de processamento de negócios, os bancos financiar essas recompensas vestindo juros e taxas pagos por usuários de cartão de crédito. a suposição é que os pobres são mais propensos a equilibrar, pagar mais juros e por último pagar pelas recompensas ganhas pelos ricos.
mas um novo estudo do Federal Reserve dos EUA considera esse raciocínio “na melhor das hipóteses incompleto”. Acontece que, de acordo com o estudo, os programas de recompensas simplesmente beneficiam consumidores sensatos, independentemente de sua renda.
O estudo descobriu que os benefícios do cartão de recompensa geralmente vão para aqueles com as melhores pontuações de crédito. As pontuações de crédito são essencialmente uma medida de quão responsável alguém é por tomar empréstimos e depois pagar no prazo para evitar juros. não o nível de renda ou riqueza de alguém.
O estudo descobriu que vocêAmado com pontuações de crédito mais altas tendem a gastar mais dinheiro e, Como resultado, ganhe recompensas maiores por coisas como milhas aéreas, cartões-presente e dinheiro de volta. Eles geralmente pagam seus saldos em dia, o que significa que pagam menos juros. Por outro lado, pessoas com pontuações de crédito mais baixas geralmente pagam mais juros porque geralmente carregam saldos pendentes em seus cartões de recompensa por mais tempo.
Ao todo, os pesquisadores estimaram que US$ 15 bilhões são redistribuídos a cada ano daqueles com pontuações de crédito mais baixas para aqueles com pontuações mais altas.
Para o relatório, os pesquisadores usaram dados abrangentes de cartões de crédito dos EUA, detalhando informações mensais em nível de conta, como renda autodeclarada e códigos postais. O estudo teve algumas limitações. Os pesquisadores não conseguiram ver todos os cartões de crédito que um consumidor possui, e os dados não mostram quando alguém perdeu um emprego ou tinha umaoutro evento de vida que podem afetar o uso do seu cartão de crédito.
Então, quem se beneficia mais dos programas de recompensas de cartão de crédito?
Notavelmente, os resultados do estudo não foram impulsionados pela renda.
Os consumidores com alta pontuação de crédito e alta renda são os que mais se beneficiam dos cartões de recompensa. Mas eles o fazem às custas dos consumidores com baixa pontuação de crédito e alta renda, em oposição àqueles com baixa pontuação de crédito e baixa renda, constatou o estudo.
Em vez disso, os pesquisadores analisaram a “sofisticação financeira” de um indivíduo. Eles fizeram isso observando a probabilidade de um consumidor cometer algum tipo de erro financeiro ao administrar suas finanças pessoais; por exemplo, quão bom você é em devolver o que você paga. pegar emprestado.
“Em geral, pessoas mais ricas tendem a ser mais sofisticadas, mas não é uma correlação muito forte. Em geral, na mente das pessoas.tende a ser uma espécie dea um coincidência entre os dois: muito rico e muito sofisticado, e não é”, disse Andrea Filippo Presbitero, economista do Fundo Monetário Internacional. e co-autor do estudo.
Os autores descobriram que os cartões-prêmio induzem ao endividamento excessivo e que este efeito é limitado a usuários não sofisticados. Nesse grupo, os pesquisadores constataram que, após o aumento do limite de crédito, os gastos aumentam, mas os pagamentos não. Isso indica que eles estão gastando além de suas possibilidades, disse Presbitero.
Cartões de crédito de recompensa, que remonta à década de 1980Começou como cartões para os ricos. Mas agora eles são um recurso onipresente nos EUA, Canadá, Austrália e Reino Unido. Em 2019, prêmios Os cartões representaram cerca de 60% de todos os novos cartões de crédito nos EUA, com os maiores bancos americanos pagando US$ 35 bilhões em recompensas – usando os juros e pagamentos atrasados dos menos inteligentes entre nós.
