O que o golpe do PMC Bank of India pode ensinar sobre gerenciamento de dinheiro – Quartz India

O morador de Mumbai, Andrew Lobo, morreu de parada cardíaca porque não podia comprar as máquinas de oxigênio que precisava para respirar. O limite definido para saques levou a uma situação em que você não podia quebrar seus depósitos fixos para pagar pelas máquinas.

Chirag Sanghani, outro morador de Mumbai, que é empresário, teve todas as suas economias no Punjab Maharashtra Cooperative Bank (PMC). Depois de colocar limites à retirada de depósitos, seus negócios pararam e ela teve que sobreviver com empréstimos de amigos e familiares. De fato, na época em que o golpe estourou, vários vídeos do WhatsApp de depositantes do PMC foram afetados negativamente pelo limite de retirada de depósitos acionado. O bom dinheiro desses depositantes se tornara dinheiro ruim.

Muitas pessoas foram severamente afetadas devido ao limite estabelecido para saques de depósitos de PMC. De fato, a experiência dos depositantes do PMC nos oferece novamente algumas lições básicas de finanças pessoais.

Essas lições são válidas para cada pessoa que tem um depósito em qualquer banco. Vamos dar uma olhada nelas pontudas.

1) O clichê mais antigo em finanças pessoais é a diversificação, ou como planejadores financeiros gostam de dizer: não coloque todos os seus ovos em uma cesta. Isso se aplica dentro e entre classes de ativos. Portanto, é importante dividir o dinheiro que você deseja economizar na forma de depósitos entre contas de diferentes bancos. Caso um banco tenha problemas, ainda terá acesso a dinheiro em outros bancos. Isso é o mais básico possível.

2) No momento em que as pessoas depositam seu dinheiro em um banco, assumem que é seguro, esquecendo que, no final do dia, o setor bancário é apenas mais um negócio. E as empresas falham o tempo todo. Um banco empresta dinheiro a uma determinada taxa de juros e empresta a uma taxa mais alta. Se o dinheiro emprestado pelo banco não for reembolsado, talvez não seja possível pagar uma parte dos depósitos.

No entanto, é raro um banco deixar de pagar seus depósitos. Isso é simplesmente porque quando um banco atinge esse estágio, o RBI geralmente o funde com outro banco. No passado, o Novo Banco da Índia se fundiu com o Punjab National Bank, enquanto o Global Trust Bank se fundiu com o Oriental Bank of Commerce. A suposição de que o banco central intervenha nessas situações cria uma ilusão de segurança em torno dos bancos.

No caso dos bancos do setor público (PSBs), o governo continua investindo dinheiro neles para garantir que eles possam pagar os depósitos que são devidos regularmente. Entre 2017-18 e 2019-20, o governo investiu R $ 2,66 lakh crore (US $ 35 bilhões) nesses bancos para mantê-los funcionando. Esse dinheiro impede que os PSBs não paguem seus depósitos, embora, como empresas, estejam com problemas nos últimos anos.

No entanto, a maioria das pessoas desconhece esses aspectos do setor bancário. Eles depositam seu dinheiro em um PSB sem se preocupar com aspectos de segurança, pois assumem que o governo os resgatará caso as coisas dêem errado.

3) Vários PSBs têm uma taxa de inadimplência superior a 10%. Isso significa que, de cada Rs100 emprestado por eles, mais de Rs10 não são pagos por noventa dias ou mais. Alguns até têm uma taxa de inadimplência de 20% ou mais. Mas as pessoas ainda estão dispostas a depositar voluntariamente com elas.

Então, o que esses bancos oferecem que mantém as pessoas viciadas nesses bancos? Talvez um interesse adicional de 0,5% em comparação com outro banco? Talvez os funcionários sejam educados? Talvez eles tenham um armário? Talvez o gerente da filial seja um cara legal? Mas vale realmente a pena o risco? Quando existe um PSB melhor disponível para depositar dinheiro, por que optar por uma opção menos saudável? Preguiça é a única resposta plausível aqui.

Isso não significa que o governo não resgatará esses bancos se eles falirem. Vai a. Mas e se o RBI, ao resolver o desastre, restringir o acesso aos depósitos por um determinado período, como fez no caso do Banco PMC? Enquanto a segurança dos armazéns é fundamental, o acesso aos armazéns é igualmente importante. No final do dia, de que vale algum dinheiro se não puder ser gasto quando necessário.

4) A atitude de que apenas porque o dinheiro está em um banco é seguro, realmente precisa ser dispensada. Sempre há uma certa quantidade de risco associada ao dinheiro sendo investido. Uma maneira prudente de lidar com isso é ficar longe de bancos que têm uma alta taxa de empréstimos ruins. Qualquer coisa acima de 10% é um não-não.

5) Falta transparência ao que a maioria dos bancos cooperativos faz com o dinheiro que recebe dos depositantes. Muitos desses bancos são administrados por políticos e seus companheiros. Isso não significa que todos os bancos cooperativos são ruins. Mas é certamente difícil determinar quais são boas. Além disso, dado seu grande número e conexões políticas, a capacidade do RBI de regular bancos cooperativos é bastante limitada. Em tal situação, faz sentido ficar longe desses bancos, mesmo que eles ofereçam taxas de juros de depósito mais altas do que os bancos comerciais.

Extraído de Vivek Kaul’s Dinheiro ruim com permissão da HarperCollins India. Seus comentários são bem-vindos em [email protected].